3D 安全

什么是 3D Secure？

3D Secure 或 3DS 是一种用于在线支付的安全协议，旨在防止在无卡（CNP）交易中欺诈性使用信用卡。该协议于 1999 年制定，要求客户在购买过程中采取额外的验证步骤，以验证自己的身份，降低欺诈风险。下面的流程介绍了使用 3DS 的支付流程：

在哪里？

• 商户插件接口（MPI）通过促进商户、计划目录服务器和持卡人发卡银行之间的安全信息交换，启动验证过程。
• 计划目录服务器（DS）是一个中央数据库，便于识别持卡人的发卡银行和相应的验证方法。
• 发卡行访问控制服务器（ACS）负责在 3DS 交易过程中验证和确认持卡人的身份。发卡行接入控制服务器（ACS）接收身份验证请求，并根据银行预定义的规则和政策执行风险评估和身份验证检查。

3D Secure 2（或称 3DS2）于 2016 年发布，是原 3DS 协议的升级版本，采用生物识别和token等动态身份验证方法，而原 3DS 协议则依赖于静态密码。3DS2 旨在为终端用户提供更好的用户体验，在身份验证过程中实现更流畅的流程。EMVCo 是一个由主要银行卡品牌拥有的组织，负责开发和管理这两个协议。2022 年 10 月，所有主要的银行卡品牌都停止了对 3DS 第一版的支持。因此，整合 3DS2 验证步骤对于确保客户体验和安全性至关重要。Yuno 已经为您的业务提供了简单的 3DS2 集成。

签证

万事达卡

美国运通

JCB

大来俱乐部

银联

银行卡

3D Secure 2 的优势

如前所述，3DS2 的开发旨在提升用户体验，并使 3DS 协议适应现代支付环境。

为新技术做好准备

3DS2 的设计考虑到了智能手机的兴起，使银行能够通过其移动银行应用程序提供创新的身份验证体验，例如使用指纹或面部识别的生物识别身份验证。因此，商家可以提供多种符合消费者偏好和技术进步的身份验证方法，从而实现更方便、更安全的身份验证流程。

整合能力

在集成方面，3DS2 包含一个 SDK 组件，可将本机集成到移动应用程序中。因此，商家可以在自己的应用程序中验证交易。现在，挑战流程直接在移动结账流程中进行，无需整页重定向，可提供更无缝的用户体验。

可用于验证的数据量

3DS2 允许企业与持卡人的银行交换十倍于每次交易的数据。这包括特定支付数据（如送货地址）和上下文数据（如客户的设备 ID 或以前的交易历史）。这样，银行就能评估交易的风险等级，并有可能在持卡人不提供额外输入的情况下验证付款。因此，使用 3DS2 协议进行支付时，可以采用无摩擦流程或挑战流程来完成支付。

无摩擦流

在无摩擦流程中，客户的数据无需手动输入即可确认。当系统识别并验证客户的设备时，数据就会在后台进行交换。由于客户身份已被识别并通过此信息进行了验证，因此支付系统无需再提出额外请求。

挑战流程

当存储的信息不足以验证客户身份时，就会出现挑战流程。由于无法确认客户的身份，系统需要额外的步骤来验证客户，使用一次性密码或生物识别验证。根据验证系统的不同，客户可能会被重定向到发卡机构的页面，以输入必要的信息。

使用 3DS2 可带来更流畅、更无摩擦的用户体验。3DS2 改进了数据流和决策能力，降低了购物车放弃率，提高了转换率。

3D Secure 2 支付

在结账流程中添加 3DS2 验证步骤会改变正常的工作流程。下面是完整的结账流程图和每个步骤的说明，帮助您更好地了解流程。

1. 客户提供银行卡数据，启动商家结账流程。
2. 商家的系统会检查是否支持 3DS2。
3. 如果商家不支持 3DS2，结账流程将按照常规支付工作流程进行，而不使用 3DS2 验证。
4. 如果商家支持 3DS2，Yuno 会将交易信息发送给发卡机构的 3DS 服务提供商，以评估交易风险。这些数据包括受地区或市场法律限制的持卡人和设备信息，如设备 ID、MAC 地址、地理位置、以前的交易等。
5. 发卡机构的 3DS 服务提供商确定交易是否属于高风险，以及是否有必要提出异议以进行额外验证。
6. 如果没有必要提出质疑，支付将进入授权步骤（无摩擦流程）。
7. 如果需要挑战（挑战流），则向持卡人出示挑战以验证其身份。这种验证可以使用生物识别技术和/或双因素身份验证，如一次性密码或fingerprint。
8. 系统会检查持卡人是否成功完成挑战。
9. 如果持卡人成功验证了自己的身份，支付将进入授权步骤。
10. 如果持卡人无法验证其身份，付款将被取消。
11. 商家向发卡机构确认交易是否获得授权。
12. 如果交易获得授权，则付款处理成功。
13. 如果交易未获授权，付款将被取消或拒绝。

配置 3D 安全支付

📘

SDK v1.1 增强功能

使用 SDK v1.1，3DS 逻辑会自动使用 continuePayment() 方法，无需单独设置 3DS。更多信息，请参阅 Yuno Web SDK 文档.

由您决定系统是否执行 3DS2。3DS2 验证步骤是在定义卡片动态路由时添加的。启动卡路由时，可在定义支付提供商之前添加 3DS2 步骤。添加 3DS2 验证步骤后，在初始化使用卡支付时，Yuno 系统将分析该卡是否需要额外挑战。如果需要额外挑战，用户将被重定向到银行环境完成授权。另一方面，支付过程将正常进行。

要使用 3DS DIRECT 工作流程创建付款，您需要满足一些要求。

要求

在使用 3DS DIRECT 之前，您需要在Yuno 控制面板中启用 3DS，并指定您希望客户能够使用它的场景。这可以在 Yuno 控制面板下进行配置：路由 > 卡路由 > 3DS 步骤。这些场景必须在您的 CARD 路由上标明。此外，您还需要在支付提供商连接中提供以下 3DS 设置数据：

• 收单银行识别码（BIN）：这是用于清算和结算交易的银行识别码（BIN），以及获得使用许可的国家。
• 商户 ID：这是收单机构提供的附属编号。
• 商户类别代码 (MCC)：收单机构将提供代表商户类别的特定代码。
• 商家名称：指进行商业交易的公司或实体的正式名称或商业名称。
• 商家 URL：商家网站或在线平台。
• 国家代码：根据ISO 3166-1标准国家代码，付款需要处理的国家。

📘

使用外部 MPI 进行身份验证

如果使用外部 MPI 执行身份验证，则需要以下参数才能与提供程序成功连接：

• 收货人 BIN
• 收货人国家代码
• 商户 ID
• MCC

Yuno 3D Secure 2 集成

在 Yuno 中集成 3DS 有不同的方法，具体取决于您的需求。

一般来说，3DS 集成需要一个 setup_id/device_fingerprint 作为安全分析的第一步，只有执行由 3DS 授权提供商提供的 SDK/JS 才能获得该 ID。在使用我们的 SDK 时 我们为您处理所有逻辑问题因此，您不必担心不同提供商的需求。

因此，根据 Yuno 集成的不同，您有三种不同的选择：

1. 结账集成：结账工作流程是 Yuno 提供的结账解决方案的一部分。使用我们的 SDK，我们可以处理与外部供应商要求和 3DS 执行有关的所有逻辑。如果您想为 3DS 分析定义特定案例，可以在 Yuno 面板的 CARD 路由中进行定义。
2. 外部集成：使用自己的 3DS，然后在创建支付时发送相应的授权字段（card_data - eci、cryptogram 等）。仅适用于符合 PCI 标准的商家。
3. 直接集成:直接工作流程只适用于符合 PCI 标准的商家。它提供了一种创建付款和验证用户信息的直接方法，商户只需执行一个请求即可创建付款。要成功实施 "直接 "集成，请按照以下步骤操作 整合准则 并按指示提供所需信息。每笔付款都有一个
   1. PENDING/WAITING_ADDITIONAL_STEP 状态/子状态。
   2. sdk_action_required 设为 true.
   3. redirect_url 中定义的 payment.payment_method.payment_method_detail.card.

您有责任将客户重定向到由 redirect_url 这样我们就可以收集设备信息，并在必要时向客户提出挑战。一旦客户成功完成 3DS 挑战，他们将被自动重定向到 callback_url，这是您在使用创建付款endpoint创建付款时提供的。

对于每种情况，Yuno网络钩子都会及时通知您 3DS 挑战的结果和最终付款状态。这可确保您收到有关付款交易进度和完成情况的实时更新。此外，您还可以随时使用我们的获取付款服务获取付款信息。

在执行每个场景的 3DS 后，您将在支付响应中收到所有必要信息，这些信息位于 payment_method.detail.card.card_data.three_d_secure 反对

[...]
     "payment_method": {
        "vaulted_token": "",
        "type": "CARD",
        "vault_on_success": false,
        "token": "",
        "detail": {
            "card": {
                "verify": false,
                "capture": false,
                "installments": 1,
                "installments_plan_id": null,
                "first_installment_deferral": 0,
                "installments_type": "",
                "installment_amount": null,
                "soft_descriptor": "",
                "authorization_code": "",
                "retrieval_reference_number": "",
                "voucher": null,
                "card_data": {
                    "holder_name": "John Doe",
                    "iin": "40000000",
                    "lfd": "1026",
                    "number_length": 16,
                    "security_code_length": 3,
                    "brand": "VISA",
                    "issuer_name": "",
                    "issuer_code": null,
                    "category": "STANDARD",
                    "type": "CREDIT",
                    "three_d_secure": {
                        "version": "2.1.0",
                        "electronic_commerce_indicator": null,
                        "cryptogram": null,
                        "transaction_id": null,
                        "directory_server_transaction_id": null,
                        "pares_status": null,
                        "acs_id": "z1A6ZTh7NopIhdb2R420"
                    }
                }
[...]

交易状态

3DS 交易的功能与普通购买交易类似。它经历不同的状态，这些状态代表授权过程。一旦 3DS 交易被标记为 "SUCCEEDED"（SUCCEEDED），Yuno 就会进入处理器，生成一个 "购买"（PURCHASE）交易，向客户收费。下表描述了所有可能的状态及其说明。

如前所述，如果付款处于PENDING）状态，3DS 交易也将处于 "PENDING中"（PENDING ）状态。挑战完成后，无论成功与否，付款和交易都将更新为相应的状态SUCCEEDED 或DECLINED）。

在特定场景中使用 3DS

在 Yuno 面板中配置 CARD 路由时，您可以使用可用条件指定在哪些情况下应执行 3DS。如前所述，根据使用的集成方法，执行 3DS 需要一些初步步骤。